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Préstamos para automóviles de alto riesgo: lo que los prestatarios deben saber

Si perdió su casa durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo, ya sea por recuperación o simple abandono, no tenga miedo. Hay al menos otro artículo importante que puede financiar hasta el olvido, a saber, un automóvil. Con la expansión del crédito después de años de prestamistas escépticos que mantienen sus dólares fuertemente, el mercado monetario se ha liberalizado hasta el punto en que más y más personas pueden pedir prestado para comprar un vehículo. Algunos de ellos inevitablemente incumplirán, lo que podría hacer que los préstamos para automóviles de alto riesgo sean lo último en una serie interminable de crisis del día.

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No importa lo que pase en la economía, no puedes ganar. Un mercado alcista en Wall Street significa que las acciones están fuera del alcance del hombre común, mientras que un mercado bajista significa que los 401 (k) de todos van a explotar. Eso tampoco es una hipérbole. La gente se quejó durante años por los altos precios del gas. Ahora que finalmente han caído, algunos pesimistas crónicos lamentan cómo los rellenos económicos dejan a los gobiernos con menos ingresos por impuestos a la gasolina o aumentan las posibilidades de que los países productores de petróleo no cumplan con sus préstamos. Cada lado positivo tiene una nube.

Lo mismo ocurre con los préstamos para automóviles. A medida que la economía se recupera lentamente de su reciente estancamiento, la gente tiene más dinero disponible. Y, por lo tanto, más capacidad de endeudamiento y, por lo tanto, más endeudamiento real. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York informa que la deuda de los hogares aumentó en $ 212 mil millones en el tercer trimestre de 2015, una cantidad monstruosa de dinero que no significa nada sin un marco de referencia. Es un aumento anualizado del 7%, que no suena tan monolítico como $ 212 mil millones. Además, una mayor deuda de los hogares es un resultado inevitable del fortalecimiento de la economía, al menos en una nación cuyos habitantes han estado socialmente predispuestos a gastar en exceso durante décadas.

El resultado es que ahora más personas pueden permitirse el pago inicial de los automóviles y, por lo tanto, están en el camino figurativo, si no literal, hacia una mayor autonomía, lo que ciertamente no suena como algo malo en la superficie. El precio de los préstamos se ajusta para reflejar eso, con tasas correspondientes más altas que se cobran a las personas que tienen más probabilidades de perder los pagos. También hay tarifas de originación de préstamos, muy parecidas a las del financiamiento de viviendas. Estos sirven como una forma para que los prestamistas expriman más dinero de los pobres o ganen al menos unos pocos dólares garantizados antes del incumplimiento, según su perspectiva.

El motivo de búsqueda de ganancias

Las perspectivas varían mucho. Los académicos y otros observadores condenatorios temen que los préstamos para automóviles de alto riesgo conduzcan al equivalente automotriz de un colapso de la vivienda, sin embargo, eso podría suceder. Sin embargo, los prestamistas no están en el negocio para perder dinero. Las corporaciones de financiamiento de automóviles saben mucho más sobre el riesgo que cualquier prestatario esperanzado o regulador autorizado. ¿Por qué? Porque los prestamistas tienen piel en el juego. Thomas Curry, el Contralor de la Moneda, puede darse el lujo de equivocarse cuando predice que el mercado de préstamos para automóviles podría tocar fondo; Ally Financial Inc., el prestamista de automóviles más grande del país, no puede.

La comparación con el desglose del mercado hipotecario de los últimos intentos también se desglosa de otras maneras, pero principalmente por una razón manifiesta: los automóviles son mucho más fáciles de recuperar que las casas. También conservan su valor de una manera mucho más predecible, menos dependiente del cambio demográfico local.

O bien, puede considerar esto desde el punto de vista del prestatario. Pedir un préstamo al 7% para financiar un automóvil en un entorno donde la presidenta de la Reserva Federal está jugando con tasas de interés negativas puede sonar tonto para alguien con crédito establecido. Pero no lo es, especialmente si la única alternativa es tomar un Uber para trabajar todos los días o perder una oportunidad de trabajo porque requiere un viaje en autobús prácticamente largo.

La línea de fondo

"Depredador" es un adjetivo maravillosamente vívido que se usa para describir préstamos de alto interés. La palabra evoca imágenes de un halcón de cola roja que desciende sobre una ardilla de tierra inocente antes de romperlo en cintas y saborearlo para el almuerzo. La única diferencia crucial es que la ardilla no firma su nombre en ningún acuerdo voluntario. Eso sería suicidio. Desafortunadamente, hay muchos consumidores que no están tan comprometidos con su propia preservación. Millones de prestatarios están decididos a tomar posesión de algo brillante que desean hoy: una casa, un automóvil, una educación universitaria, y solo más tarde se preocuparán por los incómodos detalles de pagarlo.

Para el posible propietario del automóvil (o más exactamente, el financista del automóvil) que quiere ruedas y no tiene la capacidad de pagar en efectivo ni aprovechar los bajos intereses, las respuestas son simples y variadas. Ahorra más dinero. Compre algo más barato. Espere. Un poco de tolerancia y el problema desaparecerá.

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